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为什么说还款时限越长越好
类型:房产知识  日期:2018-02-03  浏览:59 次  评论:查看评论

    中国楼市非常独特,它有很多深藏不露的秘密,犹如面带微笑的蒙娜丽莎。在中国,虽然你买房子的时候设定的按揭时间不尽相同,可能是20年、25年或者30年,但你真正有压力的供楼期只有10年。

    那些尽量拉长供楼期的人是聪明的,但遗憾的是,很多人都会选择提前还款,他们被表面上多付的“利息支出”吓坏了。

    为什么会这样? 真正的按揭只有10年!

    为什么会这样?原因很简单,货币在贬值,你的收入也在上升。

    按 照目前M2增速(发钞速度)与GDP增速(创造财富速度)之间的差距,人民币购买力平均每年贬值6-7%,100元人民币,在10年、20年、30年之后,将分别贬值为:48元、23.4元、11元。

    以此推算,如果你买了一套房子,做了30年的按揭,每月还款1万元,那么10年之后你每月实际还款金额,只相当于按揭时候的二分之一,也就是每月4800元了。再往后看,经过20年按揭之后你的实际负担只有最初的四分之一了。到了30年按揭期的最后一年,你的负担只有最初的九分之一了。

    这仅仅是货币超发对购买力的影响,如果计算上你的收入增速,每年的房贷压力只会越变越小。

    根据国家统计局的数据显示,2017年上半年,全国居民人均可支配收入12932元,同比名义增长8.8%,扣除价格因素实际增长7.3%。工资增长率明显高于CPI。

    由此可见,对于绝大多数正常家庭来说,买房子真正有压力的按揭期只有最初的10年,以后的岁月将非常轻松。

    房贷是最廉价的贷款

    银行的钱究竟值不值得贷?对比分析一下你就知道:

    信用卡延期还款,真实利率一般在18%左右;

    到P2P平台借钱,年利率一般是25%~40%甚至更高;

    如果是民间融资,则年利率就更高了;

    公积金贷款买房的话,年利率为3.25%;

    商业贷款买房的话,基本是基准利率的8.5折,贷款5年以上年利率是4.9%*0.85=4.16%;

    这样一对比就完全清楚了,3.25%~4.16%的房贷年利率与其他融资渠道相比实在是太低了。

    既然清楚了向银行贷款买房是值得的行为,那么手头有足够存款还要不要全款买房这个问题就有了答案:尽量不要。

    假设买一套143万的房子,贷款7成也就是100万左右,选择等额本息30年按揭,3.25%和4.16%的利率,每月需要分别还4352.06元和4866.85元。

    换句话说,如果你不一次性全款买房,把这100万拿去投资,只要投资收益实现5.2%~5.8%(多用点心、提高自己的理财能力,这并不是什么问题),那每个月的收益就足够供房了。也就是30年后,你不但还完了贷款,还保留了这100万本金。相比一次性全款买房,相当于白白赚了100万!

    更何况,通过贷款让自己有多余的资金应付突如其来的风险,急用钱的时候不至于去高代价借钱,可以说是一举两得。

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