• 央行规定,8月31日之前要完成利率定价方式转换
  • 资讯类型:政策法规  /  发布时间:2020-08-12  /  浏览:560 次  /  

       7月A股红盘收官:沪指累计涨近11% 创业板涨近15%,您的房贷利率定价方式转换了吗?

      今年3月1日,备受瞩目的存量个人住房贷款定价基准转换工作正式拉开帷幕。对于有房贷的人来说,可以选择固定利率,也可以选择LPR,LPR会随着市场的利率波动而变化。 

      按央行规定,存量浮动利率贷款原则上要在8月31日之前完成利率定价方式转换,定价基准只能转换一次。 

      要转LPR还是固定利率?时间还剩一个月,要抓紧时间了! 


      何为LPR?

      LPR是贷款市场报价利率的简称,是指金融机构对其最优质客户执行的贷款利率。 

      2019年8月,央行改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制,新的LPR报价方式改为按照公开市场操作利率加点形成;报价利率期限增加5年期以上;报价频率由原来的每日报价改为每月报价一次。 

      按规定,2020年1月1日前已经发放的,或者签了合同但还没有发放的贷款,参考贷款基准利率和浮动利率的贷款可以转换为锚定LPR。 

      在转换的时候,个人面临两个选择: 

      第一个是,选择固定利率。房贷利率与你当前的利率水平保持不变,以后也不管LPR利率怎么变化,你的房贷利率都不变;第二个是,选择浮动利率(LPR)。房贷利率根据LPR的变动而变化。

      

       那么,选哪个好? 

       无论是何种转换方式,转换后的房贷利率不得低于原有的利率水平,除非LPR下降。这主要是为了贯彻落实房地产市场调控要求,在流动性合理充裕、市场利率有望下行的情况下,坚守“房住不炒”的定位,不向房地产市场发出错误信号,同时也有助于控制上升较快的居民部门杠杆率。 

       具体来说,业内专家均预计,未来一段时间LPR仍有一定的下行空间。借款人与银行平等协商,采用LPR作为定价基准(浮动利率)将可能是普遍的方式。怎么转成LPR? 

       第一步:确定点差 

     【点差=转换前的房贷利率-相应期限LPR】 

       比如说,您房贷是上浮10%,按照现在执行的利率水平4.9%计算,您转换前的房贷利率就是5.39%。按照央行规定,在个人房贷转换期间均锚定2019年12月的LPR,该月5年期以上LPR为4.8%。 

       根据上述,您的点差

       =5.39%-4.8%=0.59%或59个基点。 

       点差在合同剩余期限内固定不变。 

       第二步:确定房贷利率 

      【转换后的房贷利率=重定价日的相应期限LPR+点差】 

       转换为LPR时可以重新约定重定价周期,商业性个人住房贷款的重定价周期最短为一年,也就是说一年内房贷利率不会发生变化。据记者了解,多家银行可选择的重定价日为每年1月1日,或按贷款放款日对应的日期。 

       假如您的重定价日为1月1日,那么2020年由于锚定2019年12月LPR,您的房贷利率不会发生变化。而2021年转换后的房贷利率=2020年12月的LPR(假设为4.60%)+0.59%=5.19%,较2020年将下降20个基点。 

       也就是说,这次重定价日的LPR比上次变化了多少,您的房贷利率也就会调整多少。 


       哪些人受影响?

       一般来说,只要有个人住房贷款的都受影响,但有几种情况除外: 

      1、公积金个人住房贷款、组合贷款中的公积金部分;

      2、固定利率贷款;

      3、2020年底前到期的个人住房贷款;

      也就是说,如果符合这三种情况之一,就不受转换的影响。 

      不过需要提醒的是,存量个人贷款的定价基准转换原则上至8月31日结束。若未在此前转换,则银行会自动调整为LPR浮动利率或固定利率,具体是哪种各家银行标准不一。

      在8月31日之前,您可以选择通过电子银行或手机银行进行办理,这样您就不用去柜台,在电子银行上确定即可。或者您也可以选择挑个方便的时间到银行柜台办理相应业务。

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